Мало хто пам'ятає спостерігалася в 2005-2007 роках тенденція зниження депозитних ставок. Влітку 2007 року середні ставки за гривневими депозитами на 12 місяців досягли позначки в 13,9%. На початку 2008 року ця тенденція зберігалася. І лише восени, керуючись дефіцитом ліквідності, ставки рвонули вгору.

Як для банків, так і позичальників дуже добре, коли депозитні ставки перебувають на рівні 5-6% річних. У цьому випадку можна видавати кредити за ставкою не вище 10%. Можливо, так коли-те в Україні і буде. Наприклад, зараз в Росії середня ставка по рублевих депозитах - близько 7,7% річних. А там теж були часи, коли ставки перевищувала 20%.

А раз так, то виникає питання доцільності розміщення коштів на довгостроковому депозиті. Таким чином можна зафіксувати нинішню високу ставку на тривалий період, отримуючи надалі високий дохід навіть тоді, коли ставки за депозитами знизяться. Думка заслуговує уваги. Вона так чи інакше відвідує багато, тому варто про це поговорити.

Вже зараз досить багато банків пропонують депозити терміном 5-10 років. Серед таких фінустанов - монстри на кшталт Приватбанку або Укрексімбанку, а також невеликі (Металург, банк Меркурiй та ін.). Гроші потрібні всім. Підхід до формування ставок за депозитами на тривалий термін найрізноманітніший. На підставі порівняльного аналізу можна зробити висновок, що найвищу ставку за депозитом на 10 років обіцяє Радикал банк - 21%, а найнижча ставка (9% за депозитом на 5 років) - в банку Київська Русь. Це що стосується гривневих депозитів. Лідерство за розміром ставок у валюті теж утримує Радикал банк, що пропонує з доларового депозиту на 10 років 9% річних. В той час, як Укрексімбанк за аналогічним депозитом платить лише 5,55%.

Якщо не враховувати надзвичайно завищені або занижені ставки окремих банків, то в середньому по банківському ринку розмістити гроші на довгостроковий депозит (на 5-10 років) можна під 17% річних у гривні, 7% - у доларах і 6% у євро. Як бачимо, величина ставок дуже близька до середнього рівня поточних ставок на ринку. Але на тлі очікувань подальшого зниження ставок до рівня близько 7% річних це дуже непоганий показник прибутковості.

З можливою вигодою від розміщення депозиту на тривалий термін все більш-менш зрозуміло. Але саме час поговорити про ризики. Перший ризик пов'язаний з надійністю банку, в якому розміщуються кошти. 5-10 років - великий термін для вітчизняної банківської системи. А тому, хоча ставки в дрібних банках, як правило, вище, ніж у великих, коштує дуже добре подумати про перспективи таких фінустанов. Другий ризик пов'язаний з можливістю зниження ставки за вкладом банком в односторонньому порядку, незважаючи на те, що ставка зафіксована на весь термін дії депозитного договору. Окремі банки відразу обумовлюють подібну можливість: наприклад, переглядати ставку кожні два роки. Хоча є банки, які обіцяють ставку не переглядати ні за яких умов. Залишається сподіватися на чесність і порядність панів банкірів. І, нарешті, третій ризик пов'язаний з тим, що ринкове зниження ставок за депозитами може виявитися не таким стрімким, як очікується або кому хочеться. А якщо, приміром, ті ж 7% річних за вкладами у гривні можна буде побачити не раніше 2023 року. Ось прикро буде. Загалом, суцільна невизначеність і ризики.

Може, тому низка банків пропонують депозити з незмінною ставкою при автоматичної пролонгації. Фактично, виходить той же довгостроковий депозит. До тих пір, поки фізична особа не дасть команду, депозит буде пролонговано автоматично. Хоча тут, знову ж таки, виникає питання: чи буде банк зберігати ставку за депозитом незмінною протягом такого тривалого періоду часу. Загалом, є над чим поламати голову.

За матеріалами finance.liga.net